Dvacet let zpracovávám mezinárodní platby v bance a situace se pořád opakuje. Freelancer fakturuje do Německa, čeká tři dny na peníze, přijde mu o 1 200 Kč míň a netuší proč. Systém je nastavený tak, že pokud neznáte detaily, prostě tratíte.

SWIFT platby stojí víc, než si myslíte

Klient pošle 2 000 eur. Očekáváte přepočet kurzem plus nějaký malý poplatek, že? Realita vypadá takhle: jeho banka si vezme 25 eur, zprostředkující banka (ano, často tam je) dalších 15 eur, vaše banka 300 korun a konverzní marže sežere dalších 2%. Z původních 50 000 Kč vám přijde 47 500 Kč.

Nikdo vám přitom předem neřekne, kolik bank se platby dotkne. SWIFT síť má zprostředkovatele a každý chce podíl. Viděl jsem transakce, kde prošly čtyřmi bankami. Každá si vzala poplatek.

SHA, OUR, BEN – tahle zkratka rozhoduje o penězích

Když klient vyplňuje platbu, má možnost výběru, kdo zaplatí poplatky. SHA znamená sdílené – každý platí své. OUR – odesilatel platí všechno, dostanete plnou částku. BEN – příjemce platí všechno, což jste vy. Většina lidí nechá výchozí SHA, což znamená, že ztratíte část peněz.

Pokud fakturujete 2 000 eur, napište do faktury "all bank charges for beneficiary's account" a přidejte 50 eur navíc. Nebo rovnou vysvětlete klientovi, ať zaškrtne OUR. Tahle jedna věta vám ušetří stovky korun na každé platbě.

SEPA je rychlá, ale má limity

SEPA platby v eurech jsou skvělé – levné, rychlé, transparentní. Problém? Fungují jen v eurech a jen v SEPA zóně. Švýcarsko není v SEPA. Británie po Brexitu taky ne vždycky. Norsko ano, ale pozor na účty v korunách norských.

Viděl jsem freelancera, co čekal SEPA platbu ze Zürichu. Čekal týden, protože to šlo přes SWIFT. Kdyby to věděl, domluvil by se jinak. SEPA funguje skvěle pro Německo, Francii, Rakousko, Itálii. Pro zbytek světa počítejte s komplikacemi.

Wise a Revolut mění pravidla, ale ne úplně

Tyto platformy skutečně mají lepší kurzy a nižší poplatky. Ale mají dva háčky. První: ne všichni klienti jim důvěřují. Velké firmy často platí jen na klasické bankovní účty. Druhý: limity. Revolut Business má měsíční limit na směny, po kterém se poplatky zvyšují. Wise má denní limity na příchozí platby.

Ideální setup? Klasický firemní účet pro velké klienty a korporace, Wise pro menší zahraniční platby a pravidelné konverze. Rozdělte riziko. Viděl jsem účet na Revolut zablokovaný kvůli compliance review na tři týdny. Kdyby to byl jediný účet, freelancer neměl z čeho žít.

Dokumentace k platbám není zbytečnost

Platba přes 15 000 Kč z ciziny? Banka může chtít fakturu, smlouvu, cokoli, co doloží původ peněz. AML pravidla to vyžadují. Připravte si dokumenty předem, jinak vám peníze zamrznou v compliance oddělení na týdny.