Pět let analyzuji bankovní produkty pro sebezaměstnané a každý rok vidím stejný pattern. Banky přidají nějakou funkci do balíčku, zvednou cenu o stovku měsíčně a tvrdí, že je to革výhodné. Většina freelancerů přitom potřebuje tři základní věci: účet s nízkými poplatky, rozumné konverze a dostupnost peněz.

Fio: stále nejlevnější, ale s omezeními

Fio Business konto stojí nula korun měsíčně. Příchozí platby zdarma, odchozí v Kč taky. Problém začíne u zahraničních plateb – SWIFT vyjde na 250 Kč plus marže na konverzi kolem 1,5%. Pro freelancera s jednou zahraniční fakturou měsíčně pořád dobrá volba. Pro někoho s desítkami transakcí v eurech už ne.

Aplikace funguje, ale není rychlá. API existuje, ale dokumentace je zastaralá. Viděl jsem vývojáře, co potřeboval automatizovat párování plateb – vzdal to po týdnu a přešel na mBank. Fio prostě není pro lidi, co chtějí propojit účet s účetním softwarem.

Kdy Fio nedává smysl

Když fakturujete přes 60% do zahraničí v cizích měnách, konverzní poplatky vás zruinují. Když potřebujete platební bránu nebo terminál s přímým napojením. Když chcete samostatný eurový účet – Fio ho nabízí, ale s měsíčním poplatkem 150 Kč a omezenými funkcemi.

mBank: střední cesta s rozumnou cenou

mBank Business stojí 199 Kč měsíčně, což je pořád méně než většina konkurence. Dostanete slušnou aplikaci, funkční API a především – možnost mít účet v EUR bez extra poplatků. SEPA platby vyjdou levněji než u Fio.

Testoval jsem propojení s Fakturoidem a Money S3. Fungovalo bez problémů. Výpisy chodí ve formátech, které účetní software zvládne bez konverzí. Pro freelancera, co chce automatizovat účetnictví, tohle je důležité.

Revolut a Wise: ne účty, ale nástroje

Revolut Business není plnohodnotný podnikatelský účet. Je to skvělý nástroj pro konverze a příjem plateb v cizích měnách, ale nespoléhejte se na něj jako na primární účet. Viděl jsem příliš mnoho případů zablokovaných účtů kvůli compliance kontrolám. Trvalo to týdny.

Wise je podobný příběh – perfektní na mezinárodní platby, ale ne jako hlavní účet pro tuzemský provoz. Problém je, že některé firmy stále nevěří "novým" platformám a chtějí platit na klasický bankovní účet.

Konkrétní setup, který funguje v praxi

Primární účet: mBank nebo Fio podle toho, kolik máte zahraničních transakcí. Wise pro příjem zahraničních plateb a levné konverze. Revolut jako backup a pro rychlé platby kartou v zahraničí. Celková měsíční cena: pod 300 Kč.

Air Bank a Raiffeisenbank: za co platíte navíc

Air Bank Business za 299 Kč měsíčně dává podobné služby jako mBank, ale s lepší zákaznickou podporou. Volání zodpoví během minuty, ne dvaceti. Pokud čas je pro vás důležitější než 100 Kč měsíčně, dává to smysl.

Raiffeisenbank stojí 350 Kč měsíčně a výš. Dostanete prémiové služby, osobního bankéře a prioritní vyřizování. Pro freelancera s obratem pod milion ročně? Zbytečné. Nad dva miliony a s komplikovanými zahraničními transakcemi? Začíná to dávat smysl.

Realita je prostá – netřeba platit za funkce, které nevyužijete. Většina freelancerů nepotřebuje osobního bankéře ani prémiovou zákaznickou linku. Potřebují levné převody, rozumné konverze a fungující aplikaci. To zvládne mBank nebo Fio bez problémů.