Pracuji v bankovnictví přes deset let a každý týden vidím stejný scénář. Freelancer přijde, založí si živnostenský účet a za rok platí na poplatcích víc, než by musel. Nikdo mu neřekne, že existují lepší možnosti.

Podnikatelský účet není vždycky nutnost

Banky vám to neřeknou přímo, ale pokud máte OSVČ a relativně nízký obrat, standardní osobní účet často stačí. Zákon nevyžaduje oddělený účet pro podnikání – to je mýtus, který se tvrdošíjně drží. Problém nastane, když máte měsíčně přes třicet transakcí nebo pravidelné platby z ciziny. Pak vás banka může požádat o přechod na business účet.

Sledoval jsem desítky případů. Grafik s pěti klienty měsíčně? Osobní účet funguje perfektně. Web developer s dvaceti zahraničními fakturami? Tam už potřebujete něco robustnějšího.

Poplatky za konverze vás můžou stát tisíce

Tady dělá většina freelancerů největší chybu. Dostanete platbu v eurech, banka automaticky převede na koruny s marží někdy až 2%. U platby 50 000 Kč to znamená tisícovku jen za směnu. A nikdo vám to před podpisem smlouvy neřekne jasně.

Realita? Wise nebo Revolut mají konverzní poplatky pod 0,5%. Ano, musíte poslat peníze navíc, ale pokud fakturujete do zahraničí pravidelně, ušetříte ročně desítky tisíc. Viděl jsem freelancera, co dělal pro německé klienty a platil bance 40 000 korun ročně jen na konverzích. Přešel na Wise a teď to má pod pět tisíc.

Rezervy na daně vyřeší spořicí účet, ne termínovaný vklad

Klasická rada zní: dej třetinu příjmů stranou na daně. Jenže kam? Termínované vklady znějí bezpečně, ale většina má výpovědní lhůtu. Potřebujete peníze v březnu na zálohy? Smůla, tři měsíce čekání nebo ztráta úroků.

Spořicí účet s okamžitou dostupností dává aktuálně kolem 4% a máte peníze kdykoli. Fio, mBank, Raiffeisen – všichni to nabízejí. Žádné poplatky, žádné výpovědní lhůty. Prostě funguje.

Platební terminály: číselná pravda

Banka vám nabídne terminál za 400 Kč měsíčně plus procenta z transakcí. Zní to rozumně, dokud nespočítáte, že za rok dáte 4 800 Kč jen za pronájem. SumUp nebo iZettle stojí jednorázově 2 500 Kč a poplatky jsou stejné nebo nižší. Za dva roky ušetříte skoro sedm tisíc.

Nikdo vám tohle při schůzce v bance neřekne. Proč taky, když můžou inkasovat pravidelný poplatek? Dávejte si pozor na "výhodné balíčky" – často obsahují služby, které nikdy nevyužijete.